为什么商贷转公积金贷款太难了

商转公积金贷款太难，可能有以下几个原因：

1、还贷时间不满足要求

商转公对已还贷时间是有限制的，一般要求借款人要还贷满1年以上才能申请，具体还贷时间是从还第一期贷款的时间进行推算。比如借款人在2023年1月1日开始还贷，则在2024年1月1日前都是不能办理商转公的。

对银行来说，借款人能在1年内每个月都能按时偿还商业贷款，说明其还款能力还是不错的，还能看出借款人比较守信用。这一点是硬性条件，因此对于还贷时间没有达到要求的借款人而言确实有难度，除了按时还贷满1年没有其他解决方法。

2、公积金缴存时间不够

商贷转公积金需要满足所有公积金贷款要求，其中公积金缴存时间比较关键。大多数地区住房公积金中心规定，借款人在公积金缴存状态正常，且连续缴满1年及以上的时间才能办理商转公。

这个时间是从申请商转公当月起往前推一年，比如是在2023年1月1日申请商转公，则在2022年1月1日借款人的公积金都必须每个月足额缴存，中间不能出现断缴，也不支持补缴。如果有断缴，则要从断缴时间开始往后推迟一年才能办理商转公。

3、有不良信用记录

商转公是需要获得原商业贷款银行同意才能向住房公积金中心申请，而商业银行会根据借款人历史还款记录、当前征信状态进行审核。

一般银行对申请商转公借款人的征信要求是近2年内不能有连三累六逾期记录，近1年内不能有商贷逾期记录。对征信不合要求的借款人，银行会拒绝其商转公申请。

4、筹不到钱结清商贷

借款人要办理商转公，在获得原商贷银行批准后，还需要筹钱把原商贷剩余贷款本金还清。但是这笔钱并不是随便找人借就行了，有些银行还会核实还款资金来源，需要是家庭合理收入所得，或者是担保机构垫资才能同意。

所以如果借款人是找亲朋好友转账借钱来还商贷，银行查到提供的银行流水有非直系亲属转账记录，可能会以还款资金来源不合规拒绝借款人办理商转公。

5、提供的资料不完善

办理商转公需要提供借款人和共同借款人的身份证复印件、房屋产权证或购房合同、商业贷款还款流水账单或还款凭证、个人收入证明或家庭收入证明、公积金缴存证明或缴纳记录等资料。

如果借款人没有把这些资料准备齐全，也是会增加商转公办理难度的。

商转公没钱提前还清怎么办?

1、找过桥贷款机构帮忙

办理商转公的时候需要客户支付比较多的资金还商贷，客户拿不出这么多钱可以找专业的过桥贷款机构来垫资还款，不过找过桥贷款机构帮忙需要支付一定的手续费用，一般来说费率在2%左右，客户需要以贷款机构的具体要求为准。

在选择过桥机构的时候，客户也需要尽量选择正规靠谱的机构，尽量维护自己的合法权益。

2、找银行抵押贷款

寻找资金的办法有很多，如果客户名下还有一些有价值的资产，那么也可以尝试将这些资产抵押给银行暂时申请一笔资金缓解压力，等商转公的业务办理完成以后再去还上银行的抵押贷款。

不过申请抵押贷款需要客户提供有足够价值的抵押物才行，这对客户本身的财力会有要求，并不是一件简单的事情。

3、找亲戚朋友借钱

商转公的业务是比较稳定的，只要客户提交的资料没有问题符合转贷条件就能成功，在这种情况下客户可以先找亲戚朋友借钱，说明情况以后只要客户的口碑不是太差一般就没有问题，等商转公的业务完成，客户再按照约定还上在亲戚那里的欠款就好。

4、办理顺位抵押贷款

顺位抵押是指借款人未结清商业贷款，原商业银行同意顺位增加公积金中心为该房屋第二抵押人，公积金中心发放贷款用以偿还借款人的商业贷款，还清后解除原商业贷款抵押的方式，不需要客户寻找资金提前偿还商贷，不过这需要当地的公积金中心支持这种方式才能操作。

5、等一段时间再去商转公

客户如果所缺的资金并不是特别多，那么就可以等一段时间，继续积累资金以后再去办理商转公的业务，不需要急于一时。

客户在办理商转公业务的时候如果遇到资金不足的情况，可以根据自己的实际情况从以上这五点出发找到解决问题的办法。